Personal Finance: Komponen, Manfaat, dan Cara Mengelolanya

Dua orang bisa sama-sama memiliki pendapatan Rp15 juta per bulan tetapi kondisi keuangannya belum tentu sama.

Satu orang mungkin memiliki pengeluaran tetap Rp14 juta dengan utang berbunga tinggi, dan tidak memiliki dana yang mudah diakses saat kebutuhan mendesak muncul. Sementara itu, orang lain memiliki cash flow yang lebih fleksibel, dana cadangan, kewajiban yang terkendali, dan rutin menyisihkan uang untuk tujuan jangka panjang.

Artinya, kondisi finansial bukan hanya ditentukan oleh berapa besar pendapatan yang kamu miliki, tetapi juga bagaimana uang tersebut dikelola. Hal inilah yang disebut sebagai personal finance.

Apa Itu Personal Finance?

Personal finance adalah cara seseorang atau rumah tangga mengelola keuangan untuk memenuhi kebutuhan saat ini sekaligus mempersiapkan tujuan di masa depan.

Cakupannya meliputi pendapatan, pengeluaran, tabungan, utang, perlindungan finansial, investasi hingga perencanaan tujuan keuangan.

Menurut Investopedia personal finance mencakup pengelolaan spending, saving, borrowing, dan investing berdasarkan kondisi serta tujuan masing-masing individu.

OJK juga menjelaskan bahwa pemasukan, pengeluaran, neraca pribadi, dan tujuan finansial sebagai bagian dari proses perencanaan keuangan.

Jadi, personal finance bukan hanya soal bagaimana agar uang tidak cepat habis tetapi juga bagaimana mengalokasikan sumber daya finansial agar kebutuhan saat ini terpenuhi, risiko lebih terkelola, dan tujuan masa depan tetap terpenuhi.

Apa Manfaat Personal Finance?

Tujuan personal finance bukan hanya untuk membuat saldo terus bertambah tetapi ada beberapa manfaat personal finance lainnya, yaitu:

1. Membuat Arus Uang Lebih Terlihat

Dengan mencatat pemasukan dan pengeluaran kamu bisa melihat berapa dana yang digunakan untuk kebutuhan utama, pembayaran utang, pengeluaran fleksibel, dan tujuan lainnya.

Hal ini membuat keputusan keuangan lebih berdasarkan angka dan data yang valid bukannya hanya mengandalkan perasaan bahwa uang selalu habis.

2. Mempersiapkan Pengeluaran Tidak Terduga

Kerusakan kendaraan, kehilangan pendapatan atau kebutuhan keluarga yang mendesak bisa mengganggu cash flow.

Dengan menyiapkan dana darurat kamu akan mempunyai cadangan uang untuk menghadapi kondisi tersebut sehingga kamu tidak akan lagi bergantung pada kartu kredit atau pinjaman ketika pengeluaran mendadak muncul.

3. Membantu Menentukan Prioritas

Membeli rumah, membayar utang, berinvestasi, menyiapkan pendidikan hingga pensiun membutuhkan sumber dana yang sama.

Personal finance membantu kamu menentukan tujuan mana yang perlu diprioritaskan berdasarkan kebutuhan, kondisi keuangan, dan waktunya.

4. Menghubungkan Investasi dengan Tujuan

Investasi lebih mudah direncanakan jika kamu mengetahui untuk apa dana tersebut digunakan, kapan dibutuhkan, dan seberapa besar risiko yang mampu ditanggung.

Dengan begitu, pemilihan investasi tidak hanya bergantung pada return yang sedang terlihat menarik saja.

5. Menyesuaikan Keuangan dengan Perubahan Hidup

Kondisi finansial bisa berubah seiring perubahan pendapatan, biaya hidup, pekerjaan, keluarga hingga usia.

Karena itu, personal finance bukanlah rencana sekali jadi. Anggaran, tabungan, perlindungan, dan investasi perlu dievaluasi kembali ketika kondisi hidup telah berubah.

Komponen Personal Finance

Personal finance mencakup beberapa area yang saling berhubungan dalam mengelola kondisi keuangan sehari-hari hingga tujuan jangka panjang. Perhatikan beberapa poin berikut ini:

1. Pendapatan dan Cash Flow

Pendapatan bisa saja berasal dari gaji, usaha, fee, bonus, sewa, bunga atau dividen. Tetapi yang harus diperhatikan bukanlah jumlah pendapatan tetapi berapa uang yang tersisa setelah pengeluaran dan kewajiban.

Secara sederhana rumusnya adalah:

Net Cash Flow = Cash Inflow − Cash Outflow

Jika pemasukan kamu Rp15 juta dan pengeluaran Rp12 juta maka kamu memiliki net cash flow Rp3 juta yang bisa dialokasikan untuk tabungan, utang, tujuan finansial atau investasi.

2. Tabungan dan Dana Darurat

Tabungan bisa digunakan untuk kebutuhan yang sudah direncanakan sedangkan dana darurat disiapkan untuk pengeluaran yang tidak terduga.

Menurut CFPB dana darurat bisa membantu kamu menghadapi kondisi seperti kehilangan pendapatan atau tagihan mendadak tanpa langsung bergantung pada utang.

Jumlah yang dibutuhkan bisa berbeda-beda tergantung pada pengeluaran bulanan, stabilitas pendapatan, dan jumlah tanggungan.

3. Utang dan Perlindungan Finansial

Utang menggunakan sebagian cash flow melalui pembayaran pokok dan bunga. Karena itu, perhatikan juga suku bunga, cicilan, tenor, total biaya serta porsinya terhadap pendapatan.

Selain utang, kamu juga harus pertimbangkan risiko finansial yang sulit ditanggung sendiri. Perlindungan seperti asuransi bisa membantu mengurangi dampak dari risiko tertentu sesuai dengan kebutuhan masing-masing.

4. Tujuan Keuangan

Tujuan yang jelas membuat uang kamu lebih mudah dialokasikan. Misalnya, jika kamu membutuhkan Rp60 juta dalam tiga tahun dan sudah memiliki Rp15 juta jadi kamu hanya perlu mengumpulkan Rp45 juta saja. Dengan begitu, tujuan finansial dapat diartikan menjadi kebutuhan dana yang lebih konkret.

5. Investasi

Investasi merupakan bagian dari personal finance ketika dana dialokasikan untuk memperoleh potensi hasil di masa depan. Pilihan aset seperti saham, ETF, obligasi atau instrumen lainnya sebaiknya disesuaikan dengan tujuan, horizon, dan tingkat risiko yang dapat ditanggung.

Jadi, pertanyaannya bukan hanya berapa banyak uang yang harus diinvestasikan tetapi untuk apa dana tersebut digunakan dan kapan kamu akan membutuhkannya.

Cara Mulai Mengelola Personal Finance

Kamu tidak perlu langsung membuat sistem keuangan yang rumit. Mulailah dari hal yang paling penting untuk memahami kondisi keuangan kamu, perhatikan beberapa hal ini:

1. Cek Kondisi Keuangan

Catat aset, utang, dan kewajiban yang kamu miliki. Kamu juga bisa menghitungnya menggunakan rumus ini:

Net Worth = Assets − Liabilities

Selain itu, lihatlah juga cash flow bulanan agar kamu tahu apakah kondisi keuangan kamu benar-benar sehat dari sisi arus kas.

2. Atur Cash Flow dan Dana Darurat

Catat pemasukan, pengeluaran utama, pembayaran utang, tabungan, dan investasi. Setelah itu, siapkan dana darurat yang terpisah dari investasi jangka panjang agar kebutuhan mendadak tidak memaksa kamu menjual aset.

3. Tentukan Tujuan Keuangan

Tentukan tujuan berdasarkan berapa dana yang dibutuhkan dan kapan dana tersebut akan digunakan. Misalnya, biaya tahunan, uang muka rumah, pendidikan atau pensiun. Semakin jelas target dan waktunya maka semakin mudah menentukan alokasi dananya.

4. Kelola Utang dan Risiko

Perhatikan saldo utang, suku bunga, cicilan, dan tenor. Selain itu, identifikasi risiko finansial yang sulit ditanggung sendiri dan pertimbangkan perlindungan yang sesuai. Tujuannya untuk menjaga agar kewajiban dan risiko tidak terlalu menekan cash flow.

5. Investasikan Surplus dan Evaluasi Berkala

Setelah kebutuhan utama, dana darurat, dan kewajiban lebih terkelola maka surplus bisa dialokasikan ke investasi sesuai tujuan, horizon, dan tingkat risiko.

Lakukan evaluasi ketika pendapatan, biaya hidup, pekerjaan, keluarga atau tujuan keuangan kamu berubah. Dengan begitu, personal finance tetap bisa mengikuti kondisi hidup kamu.

Coba masukkan aset, utang, pemasukan, pengeluaran, dan dana darurat kamu pada widget berikut untuk melihat gambaran kondisi keuangan saat ini serta bagian yang masih perlu diperhatikan.

Apakah Harus Menggunakan Aturan 50/30/20?

Kamu pasti sering mendengar aturan 50/30/20 untuk membagi pendapatan, seperti:

• 50% untuk kebutuhan

• 30% untuk keinginan

• 20% untuk tabungan atau investasi

Aturan ini bisa menjadi titik awal untuk membuat anggaran tetapi bukanlah patokan yang harus berlaku untuk semua orang.

Seseorang tanpa tanggungan tentu memiliki kebutuhan berbeda dari orang yang memiliki anak, cicilan rumah, tanggungan keluarga atau pendapatan yang tidak stabil.

Karena itu, kamu bisa gunakan aturan 50/30/20 sebagai kerangka awal lalu sesuaikan kembali dengan pendapatan, kewajiban, tujuan keuangan, dan kondisi hidup kamu.

Posisi Investasi dalam Personal Finance

Investasi memang penting tetapi hanyalah salah satu bagian dari personal finance.

Portofolio bisa naik 15% dalam setahun tetapi kondisi keuangan tetap tidak stabil jika kamu masih memiliki utang berbunga tinggi, tidak punya dana darurat, cash flow negatif atau sering mencairkan investasi untuk membayar kebutuhan bulanan rutin.

Karena itu, investasi sebaiknya berjalan bersama pengelolaan utang, dana darurat, dan cash flow.

Investasi juga idealnya memiliki tujuan yang jelas. Misalnya:

“Dana ini untuk kebutuhan 15 tahun lagi dan saya memilih investasi yang sesuai dengan horizon tersebut.”

Pendekatan ini akan lebih terstruktur dibandingkan hanya mencari aset yang sedang naik saja.

Personal Finance Bukan Sekadar Budgeting atau Investasi

Personal finance adalah cara menghubungkan berbagai keputusan keuangan dalam satu sistem. Karena itu prioritas setiap orang bisa berbeda.

Ada yang sedang fokus membangun dana cadangan, mengurangi utang atau memperbaiki cash flow. Ada juga yang sudah memiliki pondasi tersebut dan dapat mengalokasikan lebih banyak dana untuk investasi.

Tujuannya bukan mengejar satu angka yang dianggap ideal tetapi membangun kondisi keuangan yang mendukung kebutuhan dan tujuan hidup. Pengetahuan finansial juga perlu diterapkan dalam keputusan sehari-hari, mulai dari pengeluaran, tabungan, utang hingga investasi.

Kamu bisa menggunakan Gotrade untuk memantau saham dan ETF AS sebagai bagian dari rencana investasi lalu menyesuaikannya dengan tujuan, horizon, dan kondisi keuangan kamu secara keseluruhan.

Buka akun Gotrade dan mulai pantau saham serta ETF AS yang ingin kamu pelajari.

Kinerja masa lalu tidak menjamin hasil di masa depan. Trading dan investasi memiliki risiko kehilangan modal. Materi ini bersifat edukatif dan bukan rekomendasi untuk membeli atau menjual aset tertentu.

Referensi

Consumer Financial Protection Bureau, “An Essential Guide to Building an Emergency Fund.”

Otoritas Jasa Keuangan (2019), “Buku 9: Perencanaan Keuangan, Seri Literasi Keuangan.”

Kurt, D., “Types of Finance and Financial Services.”