Cara Menghitung Dana Darurat: Lengkap dengan Kalkulator!

Cara menghitung dana darurat adalah dengan mengalikan total pengeluaran wajib bulanan dengan jumlah bulan cadangan yang dibutuhkan. Sebagai contoh, jika pengeluaran wajib mencapai Rp5 juta per bulan dan target cadangan adalah 6 bulan, dana darurat yang perlu disiapkan sebesar Rp30 juta.

Namun, jumlah tersebut tidak berlaku untuk semua orang. Kebutuhan dana darurat bergantung pada status keluarga, jumlah tanggungan, stabilitas penghasilan, dan kewajiban keuangan yang harus dibayar setiap bulan.

Supaya mendapatkan angka yang lebih sesuai dengan kondisi keuanganmu, berikut rumus, tiga langkah perhitungan, contoh berdasarkan empat profil, dan cara memperkirakan waktu yang dibutuhkan untuk mengumpulkannya.

Rumus Dana Darurat yang Perlu Kamu Tahu

Rumus dasar menghitung dana darurat cukup sederhana:

Dana Darurat = Pengeluaran Wajib Bulanan × Jumlah Bulan Cadangan

Ada dua komponen yang perlu kamu tentukan:

• Pengeluaran wajib bulanan: Total biaya yang tetap harus dibayar untuk memenuhi kebutuhan dasar dan kewajiban keuangan.

• Jumlah bulan cadangan: Berapa lama kamu ingin kebutuhan tersebut tetap terpenuhi apabila penghasilan berhenti atau berkurang.

Perlu diperhatikan bahwa perhitungan menggunakan pengeluaran, bukan gaji bulanan.

Misalnya, seseorang memiliki penghasilan Rp10 juta per bulan, tetapi pengeluaran wajibnya hanya Rp6 juta. Jika menggunakan target 6 bulan, dana darurat yang dibutuhkan adalah Rp36 juta, bukan Rp60 juta.

Alasannya, ketika menghadapi kondisi darurat, pengeluaran yang tidak mendesak seperti liburan, belanja keinginan, dan investasi rutin dapat dihentikan sementara.

Dana darurat digunakan untuk membantu memenuhi kebutuhan sehari-hari dan kewajiban keuangan ketika terjadi pengeluaran tak terduga atau penghasilan terganggu.

Pentingnya Memiliki Dana Darurat

Kondisi keuangan tidak selalu berjalan sesuai rencana. Kehilangan pekerjaan, penurunan penghasilan, atau kebutuhan medis mendadak bisa terjadi kapan saja. Tanpa persiapan, pengeluaran tersebut dapat mengganggu anggaran bulanan dan membuat seseorang harus mencari sumber dana lain.

Ada beberapa alasan mengapa dana darurat perlu disiapkan.

1. Memenuhi kebutuhan ketika penghasilan terhenti

Kehilangan pekerjaan atau berkurangnya pemasukan tidak membuat biaya hidup ikut berhenti. Dana darurat dapat digunakan untuk membayar kebutuhan pokok, cicilan, dan tagihan rutin selama belum memiliki penghasilan pengganti.

2. Menghindari utang untuk kebutuhan mendesak

Tanpa cadangan uang, seseorang mungkin harus menggunakan kartu kredit, paylater, atau pinjaman untuk membayar pengeluaran tak terduga. Dana darurat membantu mengurangi ketergantungan pada utang ketika menghadapi situasi tersebut.

3. Mengurangi risiko menjual investasi terlalu cepat

Investor yang tidak memiliki dana darurat mungkin terpaksa menjual saham atau aset lainnya untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Penjualan ini bisa terjadi ketika harga aset sedang turun, sehingga kerugian harus direalisasikan lebih cepat dari rencana awal.

4. Memberikan waktu untuk menyesuaikan kondisi keuangan

Dana darurat memberikan ruang untuk mencari pekerjaan baru, memperbaiki kondisi usaha, atau mengatur kembali pengeluaran tanpa harus langsung mengambil keputusan keuangan secara terburu-buru.

Dengan memiliki cadangan dana, kebutuhan mendesak tidak harus selalu dipenuhi dari penghasilan bulan berjalan atau hasil menjual aset investasi.

Langkah 1: Hitung Pengeluaran Wajib Bulananmu

Sebelum menentukan target dana darurat, kamu perlu mengetahui berapa biaya yang benar-benar dibutuhkan untuk menjalani kehidupan sehari-hari.

Catat pengeluaran yang tetap harus dibayar meskipun kamu kehilangan pekerjaan atau sumber penghasilan utama.

Pengeluaran yang Masuk dan Tidak Masuk Perhitungan

Tidak semua pengeluaran perlu dimasukkan ke dalam perhitungan. Pisahkan kebutuhan yang harus dipenuhi dari pengeluaran yang masih bisa ditunda.

Cicilan KPR, kendaraan, kartu kredit, dan paylater tetap perlu dihitung apabila kewajibannya masih berjalan. Jangan mengeluarkan cicilan dari perhitungan hanya karena pengeluaran tersebut bukan kebutuhan sehari-hari.

Prinsipnya, masukkan semua kewajiban yang tidak bisa langsung dihentikan ketika penghasilan terganggu.

Gunakan Rata-Rata Pengeluaran Beberapa Bulan

Hindari menggunakan pengeluaran dari satu bulan saja karena jumlahnya bisa berbeda akibat kebutuhan tertentu.

Sebaiknya, periksa mutasi rekening, tagihan kartu kredit, dan riwayat transaksi e-wallet selama 3–6 bulan terakhir. Jumlahkan pengeluaran wajib setiap bulan, kemudian bagi dengan jumlah bulan pengamatan.

Jika penghasilan tidak tetap, seperti freelancer atau pekerja lepas, gunakan rata-rata pengeluaran wajib selama 6–12 bulan terakhir.

Dengan begitu, perhitungan tidak bergantung pada besarnya penghasilan di bulan tertentu. Hal yang perlu diketahui adalah berapa biaya minimum yang harus tetap dipenuhi.

Jangan Lupa Memasukkan Biaya Tahunan

Salah satu pengeluaran yang sering terlewat adalah biaya yang hanya dibayarkan satu atau beberapa kali dalam setahun.

Padahal, biaya tersebut tetap perlu disiapkan meskipun tidak muncul setiap bulan.

Beberapa contohnya:

• Pajak kendaraan bermotor.

• Premi asuransi tahunan.

• Uang pangkal atau daftar ulang sekolah.

• Biaya perpanjangan dokumen yang diperlukan.

• Iuran tahunan lainnya.

Untuk memasukkannya ke dalam perhitungan, bagi total biaya tahunan dengan 12.

Contohnya, jika pajak kendaraan sebesar Rp1.800.000 per tahun, perhitungannya:

Rp1.800.000 ÷ 12 = Rp150.000 per bulan.

Artinya, kamu perlu menambahkan Rp150.000 ke dalam pengeluaran wajib bulanan.

Cara ini membantu menghasilkan angka yang lebih realistis karena kebutuhan tahunan tidak lagi terlewat dari anggaran.

Langkah 2: Tentukan Berapa Bulan Cadangan yang Kamu Butuhkan

Setelah mengetahui pengeluaran wajib, langkah berikutnya adalah menentukan jumlah bulan cadangan.

Tidak ada satu angka yang berlaku untuk semua orang. Sebagian panduan menggunakan 3–6 bulan pengeluaran, sedangkan panduan lainnya menyarankan 6–12 bulan.

Perbedaan ini muncul karena kondisi keuangan setiap rumah tangga tidak sama.

Kenapa Ada Target 3, 6, 9, hingga 12 Bulan?

Menurut Direktorat Jenderal Kekayaan Negara (DJKN) Kementerian Keuangan dalam artikel Mari Persiapkan Dana Darurat, besaran dana darurat dapat disesuaikan dengan status keluarga:

• Belum menikah: 6 kali pengeluaran bulanan.

• Sudah menikah: 9 kali pengeluaran bulanan.

• Sudah menikah dan memiliki anak: 12 kali pengeluaran bulanan.

Namun, banyak perencana keuangan menggunakan patokan 3–6 bulan pengeluaran, terutama bagi orang dengan penghasilan yang relatif stabil dan kewajiban keuangan yang lebih sederhana.

Kedua pendekatan tersebut tidak perlu dianggap bertentangan. Jumlah bulan yang dibutuhkan memang bergantung pada risiko kehilangan penghasilan dan banyaknya tanggungan.

Beberapa hal yang perlu dipertimbangkan antara lain:

• Jumlah tanggungan. Orang yang menanggung pasangan, anak, atau orang tua tentu membutuhkan cadangan lebih besar dibandingkan mereka yang hanya membiayai kebutuhan sendiri.

• Stabilitas penghasilan. Karyawan dengan penghasilan tetap biasanya memiliki pemasukan yang lebih mudah diperkirakan dibandingkan freelancer atau pengusaha.

• Jumlah sumber penghasilan. Rumah tangga dengan dua pencari nafkah memiliki sumber pemasukan lain jika salah satunya kehilangan pekerjaan.

• Beban cicilan. Cicilan rumah, kendaraan, dan utang lainnya tetap harus dibayar meskipun penghasilan berkurang.

• Perlindungan kesehatan. Asuransi dan BPJS Kesehatan dapat membantu menanggung sebagian biaya medis. Namun, keduanya tidak menggantikan dana untuk memenuhi kebutuhan hidup ketika penghasilan berhenti.

Penelitian Annamaria Lusardi, Daniel Schneider, dan Peter Tufano dalam Financially Fragile Households: Evidence and Implications juga menunjukkan bahwa keluarga dengan anak dan orang yang menganggur lebih rentan menghadapi guncangan keuangan.

Karena itu, menentukan target berdasarkan kondisi keuangan masing-masing lebih tepat daripada mengikuti satu angka yang berlaku untuk semua orang.

Tabel Target Dana Darurat Berdasarkan Profil

Berikut kerangka perhitungan yang bisa digunakan sebagai titik awal:

Rentang tersebut merupakan kerangka ilustratif, bukan ketentuan yang berlaku untuk semua orang.

Kamu bisa memilih jumlah bulan yang lebih tinggi jika memiliki cicilan besar, menanggung kebutuhan orang tua, bekerja di industri dengan peluang kerja yang terbatas, atau menghadapi ketidakpastian penghasilan.

Sebaliknya, rumah tangga dengan dua sumber penghasilan yang stabil dan tanggungan terbatas mungkin tidak membutuhkan cadangan sebesar rumah tangga dengan satu pencari nafkah.

Langkah 3: Bagi Dana Darurat Menjadi Dua Lapis

Setelah menentukan target, kamu bisa membagi dana darurat menjadi dua bagian berdasarkan jenis kebutuhan yang ingin diantisipasi.

Pendekatan ini merujuk pada panduan Vanguard dalam Comprehensive Guide to Building an Emergency Fund.

Lapis 1: Untuk Pengeluaran Mendadak

Lapis pertama digunakan untuk menghadapi pengeluaran tak terduga yang relatif kecil dan membutuhkan penanganan segera.

Contohnya:

• Kendaraan mengalami kerusakan dan perlu diservis.

• Ada biaya perawatan gigi yang tidak direncanakan.

• Ponsel atau perangkat kerja rusak.

• Ada kebutuhan medis mendadak yang tidak sepenuhnya ditanggung asuransi.

Vanguard menyarankan target awal sebesar setengah bulan pengeluaran untuk mengantisipasi jenis pengeluaran tersebut.

Dengan kata lain:

Dana Lapis 1 = Pengeluaran Wajib Bulanan ÷ 2

Jika pengeluaran wajib bulanan sebesar Rp5 juta, target awal lapis pertama adalah Rp2,5 juta.

Simpan bagian ini di rekening tabungan yang bisa dicairkan kapan saja tanpa harus menunggu proses penjualan aset.

Lapis 2: Untuk Kehilangan Penghasilan

Lapis kedua digunakan ketika terjadi gangguan penghasilan yang lebih besar, seperti kehilangan pekerjaan, usaha mengalami penurunan pendapatan, atau sumber pemasukan utama berhenti.

Jumlahnya merupakan sisa target dana darurat setelah dikurangi lapis pertama.

Dana Lapis 2 = Total Target Dana Darurat − Dana Lapis 1

Misalnya, total target dana darurat sebesar Rp30 juta dan lapis pertama sudah mencapai Rp2,5 juta.

Maka, kebutuhan lapis kedua adalah Rp27,5 juta.

Dengan pembagian ini, kamu memiliki target awal yang lebih mudah dicapai tanpa mengabaikan kebutuhan cadangan untuk kondisi yang lebih serius.

Contoh Menghitung Dana Darurat untuk 4 Profil

Agar lebih mudah dipahami, berikut empat ilustrasi perhitungan berdasarkan kondisi keuangan yang berbeda.

Catatan: Seluruh angka di atas merupakan ilustrasi untuk menunjukkan cara perhitungan, bukan rekomendasi nominal untuk setiap individu.

Berikut penjelasan masing-masing contoh.

1. Karyawan tetap yang masih lajang

Misalnya, seorang karyawan memiliki pengeluaran wajib Rp4.200.000 per bulan. Ia juga perlu membayar pajak kendaraan sebesar Rp1.800.000 setiap tahun.

Biaya tahunan tersebut jika dibagi 12 menjadi Rp150.000 per bulan.

Jadi, pengeluaran wajib yang digunakan dalam perhitungan adalah:

Rp4.200.000 + Rp150.000 = Rp4.350.000.

Dengan target 6 bulan, dana darurat yang perlu dikumpulkan adalah:

Rp4.350.000 × 6 = Rp26.100.000.

Target lapis pertamanya sebesar:

Rp4.350.000 ÷ 2 = Rp2.175.000.

2. Pasangan menikah dengan dua sumber penghasilan

Misalnya, total pengeluaran wajib rumah tangga mencapai Rp9.000.000 per bulan.

Karena kedua pasangan memiliki penghasilan, mereka dapat menggunakan target cadangan 6–9 bulan sebagai ilustrasi.

Perhitungannya:

• Target 6 bulan: Rp9.000.000 × 6 = Rp54.000.000.

• Target 9 bulan: Rp9.000.000 × 9 = Rp81.000.000.

Jadi, target dana darurat berada pada kisaran Rp54 juta–Rp81 juta.

3. Keluarga dengan satu sumber penghasilan dan dua anak

Sebuah keluarga memiliki pengeluaran wajib Rp12.000.000 per bulan. Jumlah tersebut sudah termasuk cicilan KPR sebesar Rp3.500.000.

Karena kebutuhan rumah tangga bergantung pada satu sumber penghasilan dan terdapat dua anak yang menjadi tanggungan, digunakan target 12 bulan.

Perhitungannya:

Rp12.000.000 × 12 = Rp144.000.000.

4. Freelancer lajang

Seorang freelancer memiliki pengeluaran wajib rata-rata Rp5.500.000 per bulan berdasarkan catatan selama beberapa bulan terakhir.

Karena pemasukan tidak selalu sama setiap bulan, digunakan target 9–12 bulan.

Perhitungannya:

• Target 9 bulan: Rp5.500.000 × 9 = Rp49.500.000.

• Target 12 bulan: Rp5.500.000 × 12 = Rp66.000.000.

Dengan demikian, target dana darurat berada pada kisaran Rp49,5 juta–Rp66 juta.

Dari keempat contoh tersebut, terlihat bahwa jumlah dana darurat tidak hanya ditentukan oleh besar pengeluaran. Stabilitas penghasilan dan jumlah tanggungan juga memengaruhi berapa lama seseorang perlu menyiapkan cadangan keuangan.

Berapa Lama Dana Darurat Bisa Terkumpul?

Setelah mengetahui target, kamu bisa memperkirakan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengumpulkan dana tersebut.

Rumusnya:

Lama Mengumpulkan Dana (Bulan) = (Target Dana Darurat − Dana yang Sudah Tersedia) ÷ Setoran Bulanan

Sebagai contoh, seseorang memiliki target dana darurat Rp26.100.000. Saat ini, ia sudah mempunyai tabungan khusus sebesar Rp6.000.000 dan mampu menyisihkan Rp1.000.000 setiap bulan.

Perhitungannya:

(Rp26.100.000 − Rp6.000.000) ÷ Rp1.000.000 = 20,1 bulan.

Artinya, dibutuhkan sekitar 21 bulan untuk mencapai target tersebut jika setoran dilakukan secara rutin.

Bagaimana jika ia menerima THR sebesar Rp4.000.000 dan seluruhnya dimasukkan ke dalam dana darurat?

Sisa target menjadi Rp16.100.000. Dengan setoran Rp1.000.000 per bulan, target dapat dicapai dalam sekitar 17 bulan.

Berapa Persen Gaji yang Sebaiknya Disisihkan?

Jika belum memiliki kebiasaan menabung, menyisihkan 10–20% penghasilan bulanan bisa menjadi titik awal.

Namun, persentase tersebut bukan aturan wajib. Sesuaikan jumlah setoran dengan penghasilan, pengeluaran, cicilan, dan kebutuhan sehari-hari.

Baca juga: Personal Finance: Komponen, Manfaat, dan Cara Mengelolanya

Rekomendasi untuk Mengumpulkan Dana Darurat

Mengumpulkan dana darurat tidak bisa dilakukan dalam waktu singkat, apalagi jika jumlah yang dibutuhkan cukup besar. Anda bisa memulainya dari nominal yang sanggup disisihkan setiap bulan. Seiring waktu, jumlahnya bisa ditambah sesuai kondisi keuangan.

Berikut beberapa hal yang bisa dilakukan:

1. Mulai dari target yang lebih kecil

Jika kebutuhan dana darurat mencapai Rp30 juta, bukan berarti Anda harus langsung memiliki seluruh jumlah tersebut. Coba kumpulkan setengah bulan pengeluaran wajib terlebih dahulu sebagai dana lapis pertama. Setelah terkumpul, lanjutkan menabung hingga jumlahnya sesuai kebutuhan.

2. Sisihkan uang begitu gaji diterima

Daripada menunggu uang tersisa di akhir bulan, tentukan sejak awal berapa bagian penghasilan yang akan disimpan. Sebagai permulaan, Anda bisa menyisihkan sekitar 10–20% dari penghasilan, selama jumlahnya masih sesuai dengan kemampuan keuangan.

3. Simpan di rekening yang berbeda

Sebaiknya, jangan mencampur dana darurat dengan uang untuk belanja atau membayar tagihan sehari-hari. Simpan di rekening terpisah agar lebih mudah dipantau dan tidak mudah terpakai untuk keperluan lain.

4. Sisihkan sebagian bonus dan THR

Selain dari gaji bulanan, dana darurat juga bisa ditambah dari bonus, THR, atau penghasilan tambahan. Anda bisa menyisihkan sebagian atau seluruh uang tersebut agar tabungan lebih cepat bertambah.

5. Periksa kembali pengeluaran bulanan

Coba lihat lagi ke mana saja uang Anda digunakan setiap bulan. Mungkin ada langganan yang sudah jarang dipakai, terlalu banyak anggaran hiburan, atau belanja yang sebenarnya tidak terlalu dibutuhkan. Sebagian uang dari pengeluaran tersebut bisa dialihkan untuk dana darurat.

6. Tambah jumlah tabungan saat penghasilan naik

Ketika mendapat kenaikan gaji atau penghasilan tambahan, jangan langsung menaikkan pengeluaran. Anda bisa menggunakan sebagian kenaikan tersebut untuk menambah setoran dana darurat.

7. Isi kembali setelah dana digunakan

Dana darurat memang disiapkan untuk digunakan saat ada kebutuhan mendesak. Jika sebagian sudah terpakai, jangan lupa menyisihkan uang lagi untuk menggantinya. Lakukan secara bertahap sampai jumlahnya kembali seperti semula.

Jika masih bingung menentukan berapa banyak yang perlu dikumpulkan, Anda bisa menggunakan kalkulator dana darurat untuk menghitung target, melihat kekurangan dana saat ini, dan memperkirakan waktu yang dibutuhkan untuk mencapainya.

Di Mana Sebaiknya Menyimpan Dana Darurat?

Selain mengetahui nominalnya, penting juga untuk menentukan tempat penyimpanan dana darurat.

Tidak seperti investasi jangka panjang, dana darurat sebaiknya ditempatkan pada instrumen yang mengutamakan kemudahan pencairan dan kestabilan nilai.

Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan:

• Likuiditas: Dana dapat dicairkan dengan cepat ketika dibutuhkan.

• Risiko: Nilainya tidak mudah berfluktuasi atau mengalami penurunan besar.

• Pemisahan rekening: Dana tidak tercampur dengan uang untuk kebutuhan sehari-hari.

• Mata uang: Sebaiknya menggunakan Rupiah jika kebutuhan dan kewajiban sehari-hari juga dalam Rupiah.

Berikut perbandingan beberapa pilihan tempat penyimpanan:

Tabungan terpisah dapat menjadi pilihan untuk menyimpan lapis pertama karena uangnya bisa diakses ketika terjadi kebutuhan mendadak.

Untuk sebagian lapis kedua, deposito tenor pendek atau reksa dana pasar uang dapat dipertimbangkan dengan memahami ketentuan pencairan dan risikonya.

Perlu diketahui bahwa reksa dana pasar uang bukan simpanan bank sehingga tidak dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Nilai investasinya juga tetap dapat berubah.

Sementara itu, simpanan bank dapat memperoleh penjaminan LPS apabila memenuhi persyaratan yang berlaku. Mengacu pada ketentuan LPS, terdapat tiga syarat utama yang dikenal sebagai 3T:

1. Simpanan tercatat dalam pembukuan bank.

2. Tingkat bunga simpanan tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS yang berlaku.

3. Nasabah tidak melakukan tindakan yang merugikan bank, seperti fraud.

Informasi selengkapnya dapat dilihat melalui halaman resmi LPS tentang Simpanan yang Dijamin.

Untuk kebutuhan sehari-hari dalam Rupiah, menyimpan seluruh dana darurat dalam dolar AS juga tidak selalu ideal. Selain perubahan nilai tukar, ada kemungkinan biaya konversi ketika dana perlu digunakan.

Hal yang sama berlaku untuk saham, ETF, dan kripto. Meskipun aset tersebut dapat diperjualbelikan, harga jualnya bisa lebih rendah ketika kamu justru membutuhkan uang.

Baca juga: 7 Contoh Investasi Jangka Pendek dan Cara Memilihnya

Dana Darurat Dulu, Baru Investasi Saham AS

Setelah memahami cara menghitung dana darurat, langkah berikutnya adalah menentukan prioritas keuangan.

Sebelum mengalokasikan uang ke investasi saham AS atau instrumen lain yang memiliki risiko fluktuasi harga, pastikan kebutuhan dana darurat sudah diperhitungkan.

Ada alasan penting di balik urutan tersebut.

Bayangkan kamu kehilangan pekerjaan ketika pasar saham sedang mengalami penurunan. Jika tidak memiliki cadangan uang tunai yang cukup, kamu mungkin harus menjual saham yang dimiliki untuk membayar kebutuhan sehari-hari.

Penjualan tersebut bisa terjadi ketika harga saham sedang berada di bawah harga beli. Akibatnya, kamu berisiko merealisasikan kerugian yang sebenarnya mungkin tidak perlu terjadi jika memiliki dana darurat.

Dalam Buku Saku Cerdas Mengelola Keuangan dari OJK, menyiapkan dana darurat termasuk salah satu bagian dari perencanaan keuangan keluarga.

Karena itu, sebaiknya pisahkan tujuan keuangan berdasarkan jangka waktunya:

• Kebutuhan jangka pendek dan darurat: Simpan pada instrumen yang likuid dan relatif stabil.

• Kebutuhan jangka panjang: Pertimbangkan investasi sesuai tujuan, jangka waktu, dan toleransi risiko.

Investasi saham AS melalui Gotrade dapat menjadi salah satu pilihan untuk mempelajari dan mengakses pasar saham AS setelah kebutuhan dana darurat dan keuangan jangka pendek diperhitungkan dengan baik.

Sebelum mulai berinvestasi, periksa kembali apakah jumlah dana darurat yang dimiliki sudah sesuai dengan kebutuhan dan kondisi keuanganmu.